“人情单“买的保险真的是适合你的?全额退的弊端 买完保险想退款应该怎么办

时间:2020-05-08  来源:  作者: 我要纠错


 

在现实生活中,我们购买保险,无非有两种情况:一是保险意识很强,愿意主动购买保险;二是碍于亲人或熟人的面子购买,也就是所谓的“人情单”。

无论是哪种情况下购买的保险,都可能遇到这样的问题:买的保险不合适了?碍于人情买的保险,不想继续买了?一旦有这种想法,大多数人的第一反应,就是退款!

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买完保险想退款怎么办?全额退款险的诀窍有哪些?带着这些问题,我们来聊聊有关退款的那些事儿。

一、哪些情况下可考虑退款?

如果大家有退款的想法,先别急着寻找全额退款险的诀窍,要先认清需求,想清楚后再做退款决定。如果选择退款,会立刻丢失原有保障,建议大家退款前三思,如果符合以下几种情况,再考虑退款。

1. 选错了产品

保险产品种类繁多,就拿重疾险来说,就包括纯重疾、重疾+轻症/中症、重疾+身故,重疾+身故+分红等多种形态,如果不懂保险,很容易做出错误的抉择。

比如王先生想买一份纯重疾保障的产品,可由于缺乏保险知识,听说保险还能投资理财、定期分红,于是投保了重疾身故共享保额,且能定期分红的产品。后来才意识到,自己手里的保险性价比并不高,想重新购买一款纯重疾保障。

选错了产品,不仅会缺少必要保障,还会多花冤枉钱。比如,购买一份纯重疾保障,50万保额保至70岁,年缴保费约2000-3000元;如果附加身故责任,还捆绑理财、分红等功能,年缴保费恐怕会上万。对于预算有限的家庭来说,无疑是一笔不小的负担。

2. 保额不足

买保险就是买保额,如果保额不足,自然起不到保障效果。一般来说,重疾险的保额至少需达到30-50万,寿险保额需覆盖未来3-5年的家庭主要开支,如果车贷、房贷等债务压力,还需酌情增加保额。

保额不足分两种情况:一是已购优质险种,但预算有限,没能一次性购买足额保障,这种情况不建议退款,加保同款产品或其他同类产品都是不错的选择。

还有的朋友买保险追求返还保费,或者一定要买保终身的产品,所以在相同预算的情况下,保额就一定不会太高,此时退款也是一种节省开支的选择。

3. 产品更新换代,有了更高的选择

随着产品的更新换代,很多年前购买的保险,基本不具备市场竞争力,不是我们当时买的保险不好,而是保险过时了,在这种情况下,退款需谨慎考虑,具体会在后文中进行详细说明。

 

二、想退款,先考虑清楚这三点

退款其实是违约行为,因为保险是一纸合同,是我们和保险公司的一个约定。如果想提前终止,是要承担一些损失的。开心保提醒大家,退款有风险,退款前需三思而行。如果一定要求退款,可能会造成损失。

1. 经济上的损失

首先要弄清一点,退款时可不是交多少保费退多少,我们之前交的保费只有一部分能拿回来,能拿回来那部分叫做“现金价值”。长期险保单上都有现金价值表,一般现金价值随着缴费时间的增长而增长,我们可根据已交保费和保单持续的年限,计算保单的现金价值,也就是退款金的多少。

由于保险具有保障成本和运营成本,实际上能返还的现金价值很少,有些国外的保险产品,前两年的现金价值甚至为零。当然,说这些并不是阻拦大家退款,而是让大家明确一点:退款后拿到的退款金,十分有限。

2. 避免因退款导致保障中断

在退款旧产品之前,一定要确定新的保险产品已经买好,且已经过了等待期,再退旧的保险,才能实现无缝对接,不缺失任何风险保障。

特别提醒大家,长期险如为按时缴费会有60天的宽限期,如果新购产品等待期结束当天,处于旧产品的宽限期内,无需多缴纳一年保费,应充分利用宽限期降低保费支出。

3. 可能无法购买新产品

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大,可能无法通过新产品的健康告知。重疾险、寿险两类长期险都有严格的健康要求,如果不满足其他产品的健康告知,建议保留现有产品,切勿盲目退款。

总之,全额退款险的诀窍可不多,通常只有在犹豫期内才能全额退还保费。退款是我们拥有的权利,但会造成金钱和风险保障的损失。因此大家一定要结合自身情况,理清并咨询完退款事宜再做决定。

 

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